一份旨在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）有序退出市場的重磅監(jiān)管文件正式出臺(tái)——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)退出指引》（以下簡稱《指引》）。這份文件的發(fā)布，標(biāo)志著我國網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷了快速發(fā)展和深度整頓后，正步入一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)出清、市場凈化、長效規(guī)范為核心的新階段。它不僅為存量網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)、有序退出提供了清晰的操作路徑和法律依據(jù)，同時(shí)也對(duì)行業(yè)內(nèi)廣泛存在的“代辦貸款申報(bào)手續(xù)”等相關(guān)業(yè)務(wù)提出了明確的規(guī)范要求，對(duì)整個(gè)金融科技生態(tài)的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。
《指引》的核心目標(biāo)在于“促退”與“防亂”并舉。文件系統(tǒng)性地規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在決定終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)、退出市場時(shí)，必須遵循的基本原則、退出流程、清償方案制定、信息披露、糾紛化解以及法律責(zé)任等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其重點(diǎn)內(nèi)容包括：
- 退出程序規(guī)范化：要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須制定詳細(xì)的退出方案，并報(bào)備地方金融監(jiān)管部門。方案需明確退出時(shí)間表、存量業(yè)務(wù)處置、出借人資金清償、借款人債務(wù)關(guān)系處理等具體計(jì)劃，確保退出過程公開、透明、有序。
- 出借人權(quán)益優(yōu)先保障：將保護(hù)出借人（投資者）合法權(quán)益置于首要位置。《指引》強(qiáng)調(diào)，退出機(jī)構(gòu)必須依法合規(guī)制定債務(wù)清償方案，公平對(duì)待所有出借人，并積極利用多種方式（如債權(quán)催收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、股東援助等）最大化回收資金，用于兌付。
- 嚴(yán)禁“甩鍋”和惡意逃廢債：明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其股東、實(shí)際控制人應(yīng)承擔(dān)主體責(zé)任，不得假借退出之名行“跑路”之實(shí)，或惡意損害出借人、借款人利益。對(duì)于試圖通過注銷公司、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等方式逃避責(zé)任的，將依法予以嚴(yán)厲打擊。
- 強(qiáng)化信息披露與溝通：要求退出機(jī)構(gòu)在退出期間，持續(xù)、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地向出借人、借款人及監(jiān)管部門披露退出進(jìn)展、資金兌付情況、資產(chǎn)處置狀態(tài)等信息，建立有效的溝通協(xié)商機(jī)制。
值得關(guān)注的是，《指引》對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)鏈中的“代辦貸款申報(bào)手續(xù)”業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了直接且重要的影響。這類業(yè)務(wù)通常指第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)或個(gè)人，為借款人提供從資料準(zhǔn)備、平臺(tái)選擇到貸款申請?zhí)峤坏纫幌盗休o助服務(wù)。在行業(yè)無序擴(kuò)張時(shí)期，此類服務(wù)存在過度包裝、誘導(dǎo)借貸、泄露個(gè)人信息甚至參與套路貸等亂象。
隨著《指引》的落實(shí)：
- 業(yè)務(wù)空間轉(zhuǎn)型：在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)大規(guī)模、常態(tài)化退出的背景下，單純依附于新增網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的代辦服務(wù)市場將急劇萎縮。相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)必須尋求轉(zhuǎn)型，或?qū)⒎?wù)對(duì)象轉(zhuǎn)向持牌金融機(jī)構(gòu)（如銀行、消費(fèi)金融公司）的合規(guī)貸款產(chǎn)品，并嚴(yán)格遵循其風(fēng)控與合規(guī)要求。
- 操作要求趨嚴(yán)：《指引》強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人債務(wù)關(guān)系的妥善處理。代辦機(jī)構(gòu)在協(xié)助借款人處理與退出平臺(tái)相關(guān)的債務(wù)重組、征信異議申訴等手續(xù)時(shí)，必須依法依規(guī)操作，不得協(xié)助借款人偽造材料或進(jìn)行虛假陳述，避免引發(fā)新的法律風(fēng)險(xiǎn)。
- 合規(guī)成本提升：監(jiān)管層對(duì)金融活動(dòng)中介服務(wù)的合規(guī)性關(guān)注度日益提高。從事貸款相關(guān)中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)，可能需要具備一定的資質(zhì)，其業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信息保護(hù)等方面都將面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管審視，行業(yè)將走向?qū)I(yè)化、透明化。
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)退出指引》的出臺(tái)，是鞏固前期整治成果、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)行業(yè)良性退出的關(guān)鍵一步。它為陷入困境的網(wǎng)貸平臺(tái)指明了“軟著陸”的路徑，也為出借人提供了權(quán)益保障的“安全帶”。通過規(guī)范市場退出機(jī)制，間接推動(dòng)了包括“代辦貸款申報(bào)手續(xù)”在內(nèi)的周邊業(yè)務(wù)生態(tài)的重塑，促使所有市場參與者回歸法治化、規(guī)范化的軌道。這對(duì)于凈化金融市場環(huán)境、重建行業(yè)信譽(yù)、保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)利益，最終實(shí)現(xiàn)金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源目標(biāo)，均具有積極的建設(shè)性作用。在強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)下，只有真正合規(guī)、透明、以客戶為本的機(jī)構(gòu)和服務(wù)，才能在市場中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
